Prima di capire se le carte di credito virtuali sono veramente sicure, è opportuno soffermarsi sulla loro natura e comprenderne il funzionamento e le caratteristiche principali.
COME FUNZIONA LA CARTA DI CREDITO VIRTUALE?
Le carte di credito virtuali sono mezzi di pagamento non materiali che basano il loro funzionamento sulla scienza crittografica.
La crittografia è una tecnica (impiegata molto nell’ambito militare) che consente di rappresentare un messaggio in modo tale da rendere l’informazione, in esso contenuta, visibile chiaramente solamente dal destinatario; la crittografia adotta due diversi metodi per far sì che ciò si possa realizzare:
- celando l’esistenza stessa del messaggio;
- trasformando il testo del messaggio in modo tale da renderlo incomprensibile.
Ogni volta che il consumatore procede con il pagamento mediante carta di credito virtuale, viene generato un codice di sicurezza, valido esclusivamente per quella transazione. Le operazioni eseguite con la carta di credito virtuale, dunque, si basano su una modificazione del messaggio originario.
Forse sarebbe più semplice e comodo pensare al codice di sicurezza generato al momento della transazione con carta di credito virtuale come una password usa e getta, invalidata subito dopo l’operazione stessa.
A differenza degli altri strumenti di pagamento elettronici, le carte di credito virtuali si appoggiano ad un mezzo di pagamento esistente (la carta reale, quella fisica, dalla quale viene detratta la somma relativa all’acquisto), dunque non prevedono che il consumatore fornisca codici personali segreti (i quali, ai fini della comunicazione bancaria, vengono solitamente stampati su carta): sia il codice di sicurezza sia il CCV vengono generati ogni volta con combinazioni differenti.
PERCHÉ L’UTILIZZO DELLE CARTE DI CREDITO VIRTUALI GENERA TANTO TIMORE?
Le carte di credito sono diventate uno degli strumenti di pagamento più amati e al contempo più temuti, merito sia della loro praticità sia del loro meccanismo di trasferimento dei fondi, per molti, ancora oggi, oscuro e misterioso.
Non c’è affatto da meravigliarsi né da scandalizzarsi: la resistenza che i contanti riescono a perpetuare oggigiorno nei confronti dei mezzi di pagamento elettronico, la dice lunga sulle abitudini del contare i soldi e soprattutto il resto. Pensate di convertire un vecchietto che ha sempre acquistato un vestito o un mobile in contanti, o al massimo con un assegno, al potere ignoto e nascosto delle carte di credito? Forse è il caso che qualcuno vi dica di impiegare il vostro tempo in altro, in quanto l’impresa si rivelerà ardua (nei casi migliori) o impossibile. Inoltre, gli acquisti online, soprattutto con carta di credito rappresentano un argomento offlimits per alcuni.
In realtà, tale reticenza deriva dal fatto che per molto tempo le carte di credito (e gli acquisti online) sono stati soggetto di hackeraggio e phishing. Le carte di credito virtuale, per estensione negativa, sono rientrate tra la classifica dei mezzi di pagamento da evitare proprio per tali ragioni.
Tuttavia, è proprio con l’avvento delle carte di credito virtuali e con il loro meccanismo di funzionamento, che gli istituti di credito e le banche hanno escogitato un nuovissimo sistema che limita al massimo le truffe, così da invogliare il cliente informato ad utilizzare tale mezzo di pagamento.
QUALE È IL REALE VANTAGGIO DELLA CARTA DI CREDITO VIRTUALE?
Si è accennato al fatto che le carte di credito virtuali rappresentano un’arma contro i possibili truffatori di carte di credito, codici segreti e CCV. Gli istituti bancari, accorgendosi di tale diffidenza nei confronti delle carte di credito, hanno pensato di offrire ai proprio clienti un sistema che aumentasse il livello di sicurezza soprattutto nelle transazioni online.
Ad alcuni sembrerebbe una stranezza quanto detto, in quanto, pur parlando di carta di credito virtuale, si è anche affermato che essa è collegata alla carta di credito reale, fisica, dunque l’esposizione al rischio potrebbe sussistere.
È utile spiegare meglio. Nel malaugurato caso che il consumatore fosse preso di mira e attaccato da qualche truffatore, utilizzando le carte di credito virtuali egli non rischierebbe di trovarsi in tutta fretta con addebiti esagerati; infatti, la carta di credito resterebbe esente da qualsiasi minaccia, in quanto il meccanismo che genera i codici di sicurezza garantirebbe l’utilizzo della stessa esclusivamente nel momento in cui si da conferma di acquisto.
QUANTE TIPOLOGIE DI CARTE DI CREDITO VIRTUALI SONO PRESENTI SUL MERCATO?
Sul mercato sono presenti due tipologie di carte di credito virtuali. Il consumatore può scegliere di creare una carta di credito virtuale usa e getta oppure una carta di credito virtuale di durata: in entrambe le tipologie i codici generati hanno utilità per una sola transazione, dunque non vi è alcuna differenza sul sistema di sicurezza; a mutare è la validità, o meglio dire il tempo della validità.
Per la carta di credito virtuale usa e getta l’utilizzo è limitato ad una sola operazione, alla fine della quale il consumatore non potrà più far uso di tale mezzo di pagamento, in quanto risulterà estinto; invece, scegliendo la carta di credito virtuale di durata, il consumatore dovrà indicare non solo la somma specifica, ma anche il tempo entro il quale egli desidera che la carta abbia validità.
QUANDO CONVIENE UTILIZZARE LA CARTA DI CREDITO VIRTUALE USA E GETTA E QUANDO LA CARTA DI CREDITO VIRTUALE DI DURATA?
Scegliere di utilizzare l’una o l’altra tipologia non riguarda il fattore della sicurezza, ma semmai della praticità. In entrambi i casi, infatti il livello di tutela per il consumatore è massimo, dunque è egli stesso a decidere se vale la pena di creare una carta di credito virtuale usa e getta o di durata.
Ad esempio, nel caso in cui si effettua un acquisto online su un sito sconosciuto e magari non si ha più intenzione di utilizzare la carta di credito virtuale in un secondo momento, è conveniente scegliere di creare una carta usa e getta. In alternativa, se si effettua il pagamento di utenze oppure pagamenti ciclici, quali il canone o la rata di qualche bene acquistato, la carta di credito virtuale di durata è sicuramente il mezzo più indicato.
QUALI SONO GLI ENTI PIÙ NOTI CHE EROGANO LE CARTE DI CREDITO VIRTUALI?
Con l’aumento della consapevolezza da parte degli istituti bancari che le carte di credito virtuali possono garantire transazioni online più sicuri, sono aumentati esponenzialmente anche gli enti che erogano tale mezzo di pagamento.
Infatti, sul mercato sono presenti numerosi prodotti molto convenienti per i consumatori, emessi anche dalle società più note tra cui le seguenti:
- Unicredit, consente ai clienti di richiedere la Genius Card Web, la quale viene rilasciata immediatamente insieme ad un PAN, cioè un numero di carta, comprensivo di scadenza, CVV e IBAN;
- Poste Italiane propone ePostePay;
- Intesa SanPaolo offre la Carta Superflash, la quale viene erogata a costi minimi (quali un canone annuale e una commissione di ricarica).
IN DEFINITIVA: PERCHÉ È SICURO ACQUISTARE ONLINE CON LE CARTE DI CREDITO VIRTUALI?
Le carte di credito virtuali sono state pensate propriamente per rendere più sicuri gli acquisti online, in modo tale che anche i più restii a tali metodi di pagamento potessero avvicinarsi e scoprirli; proprio per questo motivo, le banche hanno pensato bene di offrire carte virtuali usa e getta e di durata, così da permettere ad ognuno di poter scegliere quella più adatta al proprio profilo.
Tuttavia, molto della sicurezza dei mezzi di pagamento che utilizziamo dipende dall’impiego che si fa di essi; quindi, innanzitutto è opportuno fare una selezione e preferire e-commerce aderenti ai sistemi di controllo.
